Деловой Монреаль — Новости Канады и Монреаля Монреаль, Квебек, Канада: новости, бизнес-каталог, реклама, объявления
Происхождение правила
С 1977 года Общество жилья Квебека (SHQ) реализует программы, помогающие малоимущим семьям с оплатой аренды. В рамках этих программ арендная плата составляет 25% дохода. Это правило долгое время служило ориентиром для доступности жилья.
В 1989 году Фронт народных действий по городскому переустройству (FRAPRU) заявил, что «правило 25% по-прежнему актуально». Однако со временем появились и другие ориентиры, в частности, Канадская ипотечная и жилищная корпорация (SCHL) в 1986 году установила порог доступности жилья на уровне 30%.
Для покупателей жилья SCHL ввела два ключевых показателя:
- Коэффициент валового обслуживания долга (ABD) — не должен превышать 39% (включает основной долг, проценты, налоги и отопление).
- Коэффициент общего обслуживания долга (ATD) — не должен превышать 44% (включает все прочие долги: студенческие, кредиты на мебель, персональные займы и т.д.).
Что включается в этот процент?
В Ассоциациях семейной экономики (ACEF) по-прежнему используют правило 25–30%, но с некоторыми отличиями.
«Когда я пришла в ACEF 22 года назад, мы ориентировались на 25% дохода для всех расходов, связанных с жильём. Сегодня эти 25–30% относятся только к аренде или ипотеке», — рассказывает Элен Этю, консультант по бюджету ACEF Rive-Sud в Монреале.
Показатель остаётся одинаковым как для одного человека, так и для пары.
Страховка жилья не включается в расчёты банков, но расходы на нотариуса, оценку или переезд добавляются к реальным затратам.
Если кредит не застрахован SCHL, банки обычно используют порог 28–35% от валового дохода. Если застрахован — порог может достигать 39–44%, кроме того, проводится стресс-тест.
Почему важно придерживаться порога в 30%?
Многие эксперты считают, что 25% — это идеал для комфортной жизни и возможности откладывать деньги.
«Платить больше 25% дохода за жильё — это проблема, приходится экономить на других базовых потребностях», — писала FRAPRU в 1989 году.
Правило 30% стало федеральным ориентиром, даже если оно остаётся в некоторой степени условным.
«Это эмпирическое правило. Было рассчитано, что порог около 35% валового дохода имеет смысл при одобрении ипотеки», — отмечает Леа Сааде, финансовый планировщик.
Для финансовых учреждений этот порог позволяет управлять рисками:
«Есть люди, которые готовы тратить на жильё 60% дохода, но мы, как кредиторы, не можем этого допустить», — объясняет Стефан Деньо, представитель Desjardins.
Возможно ли сегодня достичь этого ориентира?
«Да, это возможно, но таких людей можно назвать элитой — это небольшая группа, которой это по карману», — говорит Стефан Деньо.
Реальность рынка недвижимости делает соблюдение этих порогов сложным для большинства семей. Однако достижение 25% позволяет создать финансовую подушку и легче справляться с непредвиденными расходами.
В заключение
Правило о проценте дохода на жильё появилось благодаря государственной политике и финансовой практике. Хотя оно остаётся ориентиром, в современных условиях его становится всё сложнее придерживаться. Понимание того, что включается в эти проценты и почему они существуют, помогает лучше управлять бюджетом и принимать взвешенные решения по жилью.
Я являюсь лицензированным риелтором по продаже жилой и доходной недвижимости в Монреале, провинции Квебек в Канаде с 2006 года.
Работаю в одной из самых больших риелторских компаний Vendirect inc., владею русским, английским и французским языками.
У Вас остались вопросы, или Вы планируете купить/ продать Вашу недвижимость?
Звоните (514) 999-9260 или оставляйте заявку на моем сайте www.RussianRealtorMontreal.com.
Подписывайтесь на наши YouTube и Telegram-каналы , чтобы всегда оставаться в курсе событий.
