Полезная информация для покупателей и продавцов недвижимости от Ольги Успенской

Дом в зоне риска — не приговор

Как подчёркивают в Бюро страхования Канады, сам факт нахождения дома в зоне затопления не делает его «нестрахуемым». Однако страховой рынок становится всё более осторожным.

Ещё в феврале Regroupement des cabinets de courtage d’assurance du Québec предупредил Министерство финансов провинции: новые карты зон затопления, разработанные правительством, могут не совпадать с теми, которыми пользуются страховые компании. Это создаёт неопределённость для потребителей.

При этом независимые аналитики, включая американскую компанию First Street, оценивают число зданий в Квебеке, подверженных риску наводнений, почти в 79 000.

Что покрывает страховка?

Даже если дом находится в «красной зоне», страховщик может согласиться его застраховать. Но условия будут отличаться.

По словам представителей Co-operators, в Канаде гораздо чаще встречается защита от затоплений канализацией, чем от разлива рек. При этом примерно четверть жителей Квебека вообще не имеют дополнительного покрытия от обратного хода сточных вод.

Интересно, что Co-operators остаётся единственной компанией в стране, предлагающей страхование вне зависимости от зоны риска. Но логика рынка проста: чем выше риск — тем дороже полис. В отдельных случаях стоимость страховки достигает 15 000 долларов в год.

Некоторые крупные игроки, такие как TD Insurance и Definity Financial (владелец Travelers), уже начали уходить из наиболее опасных зон. В результате около 1,5 миллиона канадских домохозяйств сегодня фактически лишены возможности застраховаться от наводнений.

Почему карты отличаются

Страховые компании используют собственные модели оценки риска. Например, Desjardins учитывает не только карты, но и высоту местности, гидрологию и другие факторы. Поэтому государственные карты не всегда напрямую влияют на доступность страхования.

Важно: даже если защита от наводнений отсутствует, базовые риски — пожар, вандализм, ветер или град — по-прежнему покрываются.

Цены растут

За последние годы стоимость страхования заметно увеличилась. По данным Infoassurance:

• средняя страховая премия выросла с 778 долларов в 2018 году до 1019 долларов в 2023 году;
• средний размер ущерба увеличился с 12 017 до 17 789 долларов.

Как снизить риски

Эксперты рекомендуют не ждать чрезвычайной ситуации и заранее укрепить дом:

• проверить карты зон затопления (агломерации Монреаля и провинции Квебек);
• установить обратный клапан (от 500 до 3000 долларов);
• установить насос для откачки воды (от 200 до 600 долларов без монтажа);
• при необходимости заменить гаражные ворота на полностью герметичные — это может стоить от 25 000 долларов, но город предлагает субсидию около 9380 долларов.

Итог

Рынок страхования в Квебеке входит в новую фазу: риски, связанные с климатом, становятся системными. Владельцам недвижимости приходится адаптироваться — изучать условия страховок, инвестировать в защиту жилья и учитывать, что привычные гарантии больше не являются безусловными.