Деловой Монреаль — Новости Канады и Монреаля Монреаль, Квебек, Канада: новости, бизнес-каталог, реклама, объявления
Но если вы планируете продать дом в течение ближайшего года, такая «безопасность» может неожиданно обойтись в тысячи долларов. И дело вовсе не столько в процентной ставке, сколько в скрытых расходах, о которых многие вспоминают слишком поздно.
Недавно с подобной ситуацией столкнулась семья Джеральдины. Её ипотека заканчивается в ноябре, а дом они с мужем, возможно, собираются продать уже в ближайшие 12 месяцев. Банк заранее начал предлагать варианты продления, и возник естественный вопрос: выбрать фиксированную ставку или переменную?
На первый взгляд кажется, что речь идёт о попытке угадать будущее процентных ставок. На деле вопрос гораздо важнее: сколько свободы действий вы сохраните.
Главная проблема фиксированных ипотек — штрафы за досрочное расторжение договора.
Если владелец жилья решает продать недвижимость до окончания срока ипотеки, банк может применить так называемый IRD — штраф, основанный на разнице процентных ставок. Для многих это становится неприятным сюрпризом: суммы могут исчисляться тысячами, а иногда и десятками тысяч долларов.
Именно поэтому владельцам, которые всерьёз рассматривают продажу дома в ближайший год, специалисты советуют не спешить фиксировать ставку на долгий срок.
Фиксированная ипотека сама по себе не является плохим выбором. Для тех, кто собирается жить в доме ещё много лет, она может быть идеальным вариантом. Но когда впереди переезд или продажа, гибкость становится важнее.
Если продажа жилья почти неизбежна, некоторые эксперты рекомендуют обратить внимание на кредитную линию под залог недвижимости — HELOC.
Её главное преимущество — отсутствие штрафов при закрытии после продажи дома.
Потенциальные плюсы такого решения:
— отсутствие крупных штрафов;
— гибкие условия погашения;
— возможность платить только проценты;
— больше контроля над сроками продажи;
— более плавный переходный период.
Однако существует ограничение: HELOC обычно не может превышать 65% стоимости дома. Поэтому иногда часть долга оформляется как кредитная линия, а часть остаётся обычной ипотекой.
Такой вариант подходит не всем, но в некоторых ситуациях может существенно сэкономить деньги.
Если вариант с HELOC недоступен, следующим по уровню гибкости считается ипотека с переменной ставкой.
У таких программ штрафы обычно намного мягче. В большинстве случаев при досрочном закрытии владелец платит сумму, эквивалентную лишь трём месяцам процентов.
Это означает:
— более предсказуемые расходы;
— отсутствие сложных расчётов IRD;
— большую свободу при изменении планов;
— возможность сократить расходы при продаже жилья.
Для человека, который планирует продать дом в течение года, переменная ставка часто оказывается безопаснее, чем долгосрочная фиксация.
Многих пугает вероятность повышения процентных ставок. Но специалисты напоминают: даже если изменения произойдут, резкий скачок маловероятен. Гораздо вероятнее постепенный рост.
И здесь многие совершают ошибку. Они слишком переживают о возможном увеличении ежемесячного платежа на несколько десятков долларов, забывая, что штраф за досрочное закрытие фиксированной ипотеки может оказаться в разы больше.
Иногда немного более высокая ставка на несколько месяцев обходится гораздо дешевле, чем большой штраф при продаже.
Ещё одна распространённая ошибка — соглашаться на раннее продление только потому, что банк позвонил первым.
Банки часто начинают связываться с клиентами за несколько месяцев до окончания ипотеки. Им выгодно закрепить клиента заранее, пока тот не начал изучать альтернативы.
Но если вы уже знаете, что скоро будете продавать дом, торопиться не стоит.
Если продажа произойдёт близко к дате окончания ипотеки, могут появиться дополнительные варианты: временное открытое финансирование, HELOC или другие решения без штрафов.
Главное — помнить простую вещь: не всегда самая низкая ставка означает лучший выбор.
Если продажа жилья уже маячит на горизонте, важнее сохранить свободу действий, избежать лишних расходов и подобрать ипотеку под реальные жизненные планы, а не только под цифры в рекламном предложении банка.
Я являюсь лицензированным риелтором по продаже жилой и доходной недвижимости в Монреале, провинции Квебек в Канаде с 2006 года.
Работаю в одной из самых больших риелторских компаний Vendirect inc., владею русским, английским и французским языками.
У Вас остались вопросы, или Вы планируете купить/ продать Вашу недвижимость?
Звоните (514) 999-9260 или оставляйте заявку на моем сайте www.RussianRealtorMontreal.com.
Подробнее об этой и других новостях Монреаля можно узнать на нашей Телеграм-странице https://t.me/NewsCMG
